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在過去短短的兩年間，中國的銀行業同時迎來瞭壞賬的大幅攀升與互聯網金融的全面沖擊，淨利潤增速從過去的20%-30%到40%-50%，“利潤高到不好意思說”，到現如今的斷崖式滑坡，用“最冷的冬天”來形容這個行業一點都不為過。然而，在這樣一個行業寒冬中，當同業對“不上臺面”的互聯網金融尚處於敵對狀態，它卻成為首個吃螃蟹的人，不但主動擁抱、全面融合互聯網金融，第一個托管餘額寶，促使它的資產托管業務一年內實現超過200%的增長﹔率先追求小白卡，在傳統信用卡普遍遇冷的情況下，逆勢創下100天時間內100萬用戶申請的紀錄，不僅如此，它奉行改革創新力度“全面且深入”，以互聯網思維進行自我升級，全面改版金融門戶，顛覆傳統銀行形象。一系列領先嘗試讓它的開放、創新烙印越加亮眼。一度被人認為僅僅是口號的創新一詞，正式被寫入《中信銀行企業文化手冊》核心價值觀中，它就是中信銀行。
案例分析
過去十幾年，國內經濟持續快速增長，整個銀行業的發展被譽為黃金期。某股份制銀行高管一句“銀行利潤高到不好意思說”的話語更一度讓銀行被貼上“暴利”的標簽。在利率市場化改革還未向存款利率深水區邁進之時，2%-3%的存貸利差讓銀行被市場戲稱為“躺著也掙錢”。但隨著經濟增速下行、經濟結構轉型、利率市場化深入等事件的到來，銀行業的盛世美景快速退潮。
壞賬攀升+互金搶風頭 銀行業面臨腹背受敵
在不久前舉辦的一場銀行業論壇中，多傢銀行高管大吐苦水。近年來銀行淨利潤增速的下滑被稱為“斷崖式下跌”，從30%多的高增長到接近零增長，銀行業隻經歷瞭短短的四年時間，這是一個驚心動魄的變化。更為嚴重的是，在新增信貸投向上，銀行也面臨“資產荒”瓶頸。原來風險較小的國企債務、地方政府擔保的信用債開始爆發風險﹔新增資產缺乏“安全區”，銀行業腹背受敵。
除瞭經濟結構調整導致的壞賬包袱、利潤下行等惡果外，過去幾年間互聯網金融的興起也給瞭銀行當頭一棒。2013年6月，餘額寶橫空出世，迅速掀起瞭互聯網金融熱潮，捕獲瞭各大媒體的版面，也捕獲瞭廣大網友的錢包，銀行存款流失，存款增量放緩，銀行流動性吃緊。互聯網金融機構低成本的渠道運營能力與創新渠道服務模式對傳統銀行渠道產生瞭巨大沖擊。
就像一條鯰魚，餘額寶在極短的時間內攪亂瞭金融業這池春水，讓互聯網金融快速進入混戰階段，銀行“躺著賺錢”的日子漸行漸遠，銀行大鱷們開始瞭一場以創新為主題的自我革命，分化成為一種必然。
托管餘額寶 主動擁抱互聯網
2013年6月13日，餘額寶上線。到2013年12月底，餘額寶客戶已經達到4303萬人，資金規模1853億元。與此同時，各種互聯網“寶寶”相繼湧現。彼時的銀行對餘額寶的火爆懷著“羨慕嫉妒恨”等各種復雜感情，甚至出現瞭餘額寶是吸血鬼這樣激烈的論調，銀行們也想出瞭種種招數圍追堵截，中信銀行卻憑借餘額寶的火爆，一舉做大托管業務規模，成為傳統銀行業內第一個吃螃蟹的人。
親歷瞭雙方整個合作過程的中信銀行金泰國際支行工作人員告訴北京商報記者，中信銀行與支付寶基金業務的合作頗有戲劇性。在2007、2008年那兩年，第三方支付機構尚未獲得央行頒發的“身份証”，影響力仍不被傳統金融機構認可。支付寶尋找合作夥伴的過程也是挫折重重。最初，經過近三年洽談，支付寶鎖定瞭一傢總部位於南方的銀行，雙方合作甚至已經進入系統開發階段，但是由於種種原因，該銀行最後還是放棄與支付寶合作。此後，支付寶又與數傢銀行展開洽談，但那時互聯網金融並不像今天這般風生水起，很多銀行並不看好這種所謂的“網上賣基金”的支付模式，均未能達成合作協議。
“不過，當中信銀行與支付寶接觸後，總行營業部從互聯網金融的角度高度重視這一業務機會，表示一定要拿下來，並信用貸款利率比較得到總行公司銀行部、運營部、信息部等的大力支持。”中信銀行工作人員說道。
2010年10月13日，支付寶公司有關負責人正式與中信銀行達成合作意向，由中信銀行擔任支付寶基金支付業務的監督銀行。
2013年5月24日，在第三方支付多年的發展壯大之後，互聯網金融的浪潮一觸即發，引爆點便是餘額寶的獲批上線。眾所周知，餘額寶最大的優勢就是流動性——T+0的贖回機制。但對於這樣一個創新業務，如何在監管條例、業務制度的約束下做到合規操作，中信銀行也是破費瞭一番周折。
回憶起當初境況，經歷過的中信銀行員工都深有感觸。“當時餘額寶還沒有現在諸多的光環，那時全國共68傢基金公司，餘額寶的操盤方天弘基金排名第50名，且公司近三年累計虧損超5000萬元﹔餘額寶成立時間較短，申請授信時基金規模僅25億元。除此之外，市場上還沒有任何一傢銀行與互聯網基金合作過此類業務，沒有歷史經驗可供借鑒。”
為瞭幫助餘額寶實現T+0贖回功能，2013年6月底，中信銀行總行營業部向總行授信審批部提交瞭授信申請。面對這樣一筆在當時授信條件較弱的創新業務，中信銀行總行授信審批部在經過一番深入研究之後，經過與總行營業部的同事多次溝通，完善瞭授信條件及操作步驟，最終提出一套合理授信方案。該方案順利通過信審會，最終為餘額寶T+0贖回提供瞭流動性支持。
托管餘額寶的成功，讓中信銀行資產托管業務迅速攀升，2013年4月，該行資產托管業務規模剛剛突破1萬億元，而到瞭2014年6月末，即餘額寶上線一年後，中信銀行資產托管規模已達3.35萬億元，較2014年初增長13116億元，增幅64%，較2013年同期增長18897億元，增幅129%，增量和增速均位列全行業第一。2014年上半年該行實現托管收入7.83億元，較2013年同期增長3.77億元，增幅93%。
曾任中信銀行行長，現任中信集團黨委副書記、監事長的朱小黃曾這樣表示，互聯網隻能夠成為現代金融的技術支點，而不能取代金融本身。餘額寶等互聯網金融產品給銀行業帶來的市場沖擊並不嚴重，因為餘額寶的大量結算和支付是依托銀行的支付系統和賬務系統完成的。比較正確的態度是，銀行和第三方支付機構合作，分享支付和服務過程中帶來的收益。
追求“小白卡” 金融深度融合互聯網基因
搭上互聯網金融浪潮的頭班車並不能挽救商業銀行逐漸乏力的賺錢能力，在互聯網時代，客戶對於金融服務易用性的要求越來越高。如何將銀行過去多年來累積的風控能力與互聯網基因相融合，成為中信銀行接下來佈局的重點。
在互聯網金融以“寶寶”產品捕獲瞭草根投資者的青睞之後，消費金融領域的互聯網金融產品也迅速展開。2014年2月，京東金融內測白條業務，成為互聯網金融佈局消費金融的領軍代表。2015年4月起，白條打通京東體系內的O2O（京東到傢）、全球購、產品眾籌，並逐步覆蓋瞭租房、旅遊、裝修、教育等領域，為更多京東商城外的消費者提供信用貸款。同年8月，中信銀行信用卡中心與京東金融跨界合作，推出中信京東白條聯名信用卡——“小白卡”，成為瞭又一銀行與互聯網金融基因融合的成功案例，並創下瞭100天時間內100萬用戶申請的紀錄。
相較於“小白卡”的輝煌成績，外界可能不知道的是，雙方之間的姻緣始於中信銀行的主動追求。中信銀行信用卡中心人士告訴北京商報記者，當初萌生與京東金融合作的想法是在2015年初，當時白條雖然上線時間不久，但京東集團作為國內領軍的B2C電商平臺，不管是從總客戶數上還是交易場景上，都是跟銀行信用卡強關聯的，正是基於這一信貸利率試算考慮，中信銀行網絡銀行部開始與京東金融接觸，進行業務洽談。
中信銀行信用卡中心遠在深圳，京東金融總部位於北京，為瞭盡快達成合作，該行信用卡中心相關工作人員多次往返於北京和深圳之間，對方也感受到瞭中信銀行的開放心態、合作誠意和工作效率。幸運的是，京東金融也有意與銀行展開業務合作，在1個多月的密集溝通之後，雙方達成瞭合作共識。
合作牽手僅是第一步，隨後中信銀行與京東金融進入瞭長達3-4個月的產品打磨階段。雖然銀行信用卡中心與企業發行聯名信用卡的案例有很多，但“小白卡”是個完全不同的挑戰。
中信銀行信用卡中心人士告訴北京商報記者，對於中信銀行來說，“小白卡”的真正意義在於將銀行與互聯網企業的優勢融合。銀行過去多年累積的用戶數據、風控能力都是金融信用﹔而京東手中數以億計的用戶畫像則屬於商業信用，合作的關鍵在於雙方能力的打通，包括數據的開放、場景的開放和風控能力的共建等，另外在信用卡權益、一卡雙賬戶、雙額度等諸多方面的細節也經過瞭多次溝通打磨。
如今，小白卡模式已經成為瞭京東金融與銀行業合作的范本，今年3月，京東金融又與光大銀行聯合發佈VISA版小白卡﹔5月，京東金融宣佈升級銀行合作體系，圍繞小白卡的成功經驗和白條的品牌戰略，提升白條品牌能力和服務標準。
在互聯網金融風起雲湧的時代，一些企業追求跨界是出於“導流”渠道的功利考慮，而未顧及互聯網公司的切身需求。對此，中信銀行信用卡中心直言，隻有願意共享客戶、共享收益，才能真正與互聯網跨界融合。當然，對於商業銀行來說，這是“拿自己的利潤動真格”，在團隊內部也曾有過一番辯論和糾結。中信銀行信用卡中心總裁呂天貴也坦言，這種合作模式並非一蹴而就，作為傳統金融跨界融合的探路先鋒，其團隊也不斷試錯、迭代，慢慢摸索出一條“接地氣”的融合路徑。
力推綜合金融平臺 顛覆傳統銀行巨頭形象
在新一代信息技術推動下，一邊“互聯網+”正改變商業銀行的運營模式﹔一邊傳統銀行廣泛觸網變革，以滿足“互聯網+”時代的客戶需求。今年6月，中信銀行正式推出全新金融門戶，打造一站式綜合金融服務平臺。
對於新版門戶的誕生過程，中信銀行電子銀行部陳曉暉感觸頗深。作為一傢銀行在網絡世界的“門面”，一次重大的改版工程要耗費無數的心血和精力。陳曉暉告訴北京商報記者，這次改版歷時2個半月，在業務需求和原型設計方面，中信銀行的工作人員制定瞭521頁需求說明書、 134個功能點、 203個頁面原型設計。
為確保產品市場競爭力、挖掘更多有價值的業務需求，中信銀行在前期開展瞭歷時3周的業務需求訪談和確認工作，期間召開22次會議，訪談13個一級部、27個處室參與需求討論。
在去年8月13日-21日，中信銀行舉辦瞭業務需求封閉研討會，業務、需求管理、開發、測試相關部門22人參會，歷時9天時間，最終確定瞭64個疑難問題解決方案，完成521頁業務需求說明書、原型設計的評審及定稿工作。
全新門戶網站界面設計環節歷時3周，最終完成瞭5組設計師比稿、50多次測試、20多個設計版本討論更改及定稿。在此之後，中信銀行開展瞭所有部門業務介紹及產品說明信息收集及整理工作，歷時9天，與14個業務部門反復溝通確認、172個典型產品服務介紹頁面梳理。
最後的效果也得到瞭滿意的收獲。中信銀行新金融門戶從業務拓展、服務模式到用戶體驗等方面均顛覆瞭傳統金融機構門戶的定義，比如改變瞭以往“閉架式”產品服務模式，變為真正意義上的“開架式”產品服務模式，客戶可以隨時理財隨時分享。與此同時，中信銀行新金融門戶在賬戶管理、全設備支持上全面改造、連通，優化用戶體驗，推出瞭“中信通行証”服務，連接瞭行內與行外，極大地延展瞭接觸客戶的觸點。
傳統銀行的創新之路還將持續下去。在“互聯網+”時代，傳統商業銀行與互聯網的融合是一個長期化、復雜化的系統工程，擁有強勁創新能力且註重互聯網金融發展戰略的銀行才能在未來佔據有利地位。（李若?供稿）
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